چرا اروپا با شتاب برای عرضه یورو دیجیتال حرکت می کند

چرا اروپا با شتاب برای عرضه یورو دیجیتال حرکت می‌کند

بانک مرکزی اروپا تلاش‌های خود را برای راه‌اندازی یورو دیجیتال تشدید کرده تا به‌عنوان پاسخی راهبردی به وابستگی روزافزون به ارائه‌دهندگان پرداخت غیراروپایی عمل کند. پیِرو چیپولونه، عضو هیئت اجرایی بانک مرکزی اروپا، ارز دیجیتال بانک مرکزی را به‌عنوان زیرساختی حیاتی معرفی کرده که به اروپا کنترل بیشتری بر پرداخت‌ها می‌دهد، وابستگی به شبکه‌های خارجی را کاهش می‌دهد و به محافظت از مصرف‌کنندگان و بازرگانان در برابر هزینه‌های بالا و تمرکز خدمات کمک می‌کند.

جدول زمانی: آزمایشی در ۲۰۲۷، احتمال عرضه در ۲۰۲۹

بانک مرکزی اروپا برنامه‌ریزی کرده یک پایلوت دوازده‌ماهه برای یورو دیجیتال را از نیمه دوم ۲۰۲۷ آغاز کند که شامل ۳۶ ارائه‌دهنده خدمات پرداخت منتخب و کارکنان بانک مرکزی اروپا به‌همراه ۱۹ بانک مرکزی ملی خواهد بود. در صورتی که قانون‌گذاران اروپایی تا پایان ۲۰۲۶ چارچوب قانونی مورد نیاز را تصویب کنند، شورای حکام می‌تواند درباره صدور تصمیم‌گیری کند و سیستم از نظر فنی برای عرضه عمومی احتمالی در ۲۰۲۹ آماده باشد. بانک‌ها، بازرگانان و پلتفرم‌های پرداخت همچنان به زمان نیاز خواهند داشت تا سامانه‌های خود را سازگار کنند و ریل‌های پرداخت جدید را یکپارچه سازند.

دامنه پایلوت و شرکت‌کنندگان

پایلوت کاربردهای واقعی را آزمایش خواهد کرد و شرکت‌کنندگان با نسخه بتای یورو دیجیتال پرداخت‌های شخص‌به‌شخص، خریدهای حضوری و تراکنش‌ها در پلتفرم‌های آنلاین و موبایلی را انجام می‌دهند. برنامه با هدف ارزیابی عملکرد، تعامل‌پذیری و تجربه کاربری پیش از هر تصمیم‌گیری درباره وضعیت پول قانونی طراحی شده است. فروشگاه‌های آنلاین برای پیوستن به آزمون دعوت شده‌اند و پیوندهای زمانی برای ارسال درخواست‌ها به‌عنوان بخشی از فعالیت‌های اطلاع‌رسانی اعلام شده بود.

کاهش وابستگی به شبکه‌های پرداخت غیراروپایی

چیپولونه گسترش سریع پرداخت‌های دیجیتال در اروپا را به‌عنوان محرک اصلی توسعه ارز دیجیتال بانک مرکزی برجسته کرد. برای مثال، حجم پرداخت‌های آنلاین در ایتالیا از ۶٪ از کل پرداخت‌ها در ۲۰۱۹ به ۲۴٪ در ۲۰۲۴ افزایش یافته است و تقریباً دو سوم آن تراکنش‌های کارتی آنلاین از طریق شبکه‌های کارت غیراروپایی پردازش می‌شوند. بسیاری از کشورهای حوزه یورو شبکه‌های پرداخت داخلی قدرتمندی هم‌رده با سامانه بانکومات ایتالیا ندارند، به‌طوری که فروشندگان حتی برای فروش حضوری نیز اغلب به ارائه‌دهندگان بین‌المللی وابسته‌اند.

چیپولونه استدلال کرد که این وابستگی ساختاری موجب آسیب‌پذیری راهبردی مشابه وابستگی به تأمین‌کنندگان خارجی در انرژی و دفاع می‌شود. زیرساخت پرداختی تحت کنترل اروپا تداوم خدمات پرداخت حیاتی را تضمین می‌کند و جایگزینی رقابتی برای گروه‌های بزرگ پرداخت در سطح جهانی فراهم می‌آورد.

فشار رقابتی و هزینه‌های بازرگانان

فروشندگان کوچک معمولاً هزینه‌های تراکنش بسیار بالاتری نسبت به خرده‌فروشان بزرگ با قدرت مذاکره بالاتر پرداخت می‌کنند. یورو دیجیتال در حال طراحی با محدودیت‌های قانونی برای سقف کارمزد و تعامل‌پذیری با زیرساخت‌های بانکی موجود است که بانک مرکزی اروپا انتظار دارد رقابت را افزایش دهد، هزینه‌ها برای کسب‌وکارهای کوچک را کاهش دهد و عدالت بازار را در اکوسیستم پرداخت بهبود بخشد.

ویژگی‌های طراحی: استفاده آفلاین، حد نگهداری کیف پول و پیوند با بانک‌ها

بانک مرکزی اروپا قصد دارد یورو دیجیتال را به‌عنوان ابزاری قابل‌استفاده در پرداخت‌های خرد طراحی کند. عناصر کلیدی طراحی که مورد نظر هستند شامل موارد زیر است:

• پرداخت‌های آفلاین: کاربران می‌توانند تراکنش‌ها را بدون اتصال به اینترنت با نزدیک کردن دو دستگاه به یکدیگر انجام دهند، مشابه تعاملات تماس‌بی‌نیاز NFC. این ویژگی در مناطقی با پوشش ضعیف یا هنگام قطعی موقت شبکه ارزشمند خواهد بود.
• سقف نگهداری کیف پول: برای حفاظت از ثبات مالی و کاهش ریسک برداشت دسته‌جمعی از بانک‌ها، کیف پول‌های یورو دیجیتال دارای سقف نگهداری خواهند بود. این محدودیت‌ها با هدف تکمیل سیستم بانکی موجود طراحی شده‌اند نه جایگزینی سپرده‌ها.
• حساب‌های بانکی مرتبط برای تسویه: پرداخت‌ها محدود نخواهند شد. در صورتی که خرید بیش از موجودی کیف پول یورو دیجیتال باشد، باقیمانده می‌تواند به‌طور خودکار از یک حساب بانکی مرتبط کسر شود، که ضمن حفظ سهولت، تدابیر حفاظتی را اعمال می‌کند.
• کانال‌های دسترسی متعدد: شهروندان می‌توانند از طریق اپلیکیشن‌های بانکی معمول خود یا اپ جداگانه‌ای که توسط یورو سیستم ارائه می‌شود به یورو دیجیتال دسترسی پیدا کنند. بانک‌ها و واسطه‌های مجاز همچنان مسئولیت مدیریت رابطه با مشتری و رعایت مقررات را برعهده خواهند داشت.

حریم خصوصی، بررسی هویت و رعایت قوانین

بانک مرکزی اروپا پیشنهادهایی درباره حفاظت از حریم خصوصی که برای یورو دیجیتال اعمال خواهد شد منتشر کرده است. در حالی که تراکنش‌های آفلاین می‌توانند جزئیات تراکنش را به‌طور محلی بین پرداخت‌کننده و دریافت‌کننده حفظ کنند، پرداخت‌های آنلاین همچنان نیاز به احراز هویت و بررسی‌های مقابله با پول‌شویی و شناخت مشتری توسط بانک‌ها و واسطه‌های تنظیم‌شده خواهند داشت. طراحی به‌دنبال ایجاد توازنی بین حریم خصوصی کاربران و رعایت مقررات است.

معماری فنی و امنیتی

برای حداقل کردن اختلال برای بانک‌ها و بازرگانان، بانک مرکزی اروپا توافق‌نامه‌هایی با سازمان‌های استاندارد اروپایی امضا کرده تا از مشخصات پرداخت موجود استفاده کند و از ساختن زیرساختی کاملاً نو از پایه خودداری کند. سیستم پیشنهادی بر روی زیرساخت تحت کنترل اروپا و توزیع‌شده در چندین منطقه برای اطمینان از تاب‌آوری و افزونگی اجرا خواهد شد.

اقدامات امنیتی برنامه‌ریزی‌شده شامل رمزنگاری داده‌های حساس، جداسازی دقیق شناسه‌های شخصی از داده‌های پرداخت هر جا که قابل اجرا باشد، و تمرین‌های مکرر شبیه‌سازی حملات سایبری برای آزمون مقاومت دفاع‌ها است. این زیرساخت از شرکت‌های خصوصی در توسعه سرویس‌های ارزش‌افزا پشتیبانی خواهد کرد و در عین حال عملکردهای هسته‌ای تسویه و دفتر کل را امن و تحت حاکمیت اروپایی نگه خواهد داشت.

برنامه‌های نوآوری و آزمایش‌های گسترده‌تر

بیش از ۷۰ اپراتور تاکنون در ابتکارات نوآوری بانک مرکزی اروپا برای بررسی ویژگی‌های نسل بعدی پرداخت مانند رسیدهای دیجیتال خودکار، پرداخت‌های مبتنی بر تحویل، میکروپرداخت‌ها و تراکنش‌های شرطی مشارکت کرده‌اند. بانک مرکزی آزمایش‌ها را برای پوشش عامل‌های هوش مصنوعی، میکروپرداخت‌ها و جریان‌های شرطی خودکار گسترش داده تا درک کند یورو دیجیتال چگونه می‌تواند با موارد استفاده فین‌تک نوظهور و کاربردهای وب۳ یکپارچه شود.

مسیر قانونی و گام‌های بعدی

نکته محوری این است که بانک مرکزی اروپا تا زمانی که پارلمان و شورای اروپا قانون لازم را تصویب نکنند، نمی‌تواند یورو دیجیتال را صادر کند. چیپولونه گفت بانک امیدوار است قانون‌گذاران تا پایان ۲۰۲۶ اقدام کنند تا تصمیم به‌موقع شورای حکام ممکن شود. اگر چارچوب قانونی فراهم شود، نتایج پایلوت و ارزیابی‌های آمادگی فنی انتخاب‌ها و جدول‌های زمانی اجرایی را برای احتمال عرضه عمومی در ۲۰۲۹ هدایت خواهند کرد.

برای جوامع رمزنگاری و فین‌تک، یورو دیجیتال هم فرصت و هم چالش به همراه دارد. این ابزار می‌تواند خدمات جدید پرداخت دیجیتال را تسریع کند، حاکمیت مالی را تقویت کند و جایگزینی پایدار برای پول دیجیتال ارائه دهد. در عین حال، پرسش‌های مهمی درباره تعامل‌پذیری با دارایی‌های خصوصی رمزنگاری، سازش‌های حریم خصوصی و رقابت بلندمدت بین زیرساخت‌های پرداخت عمومی و خصوصی مطرح می‌کند.

این موضوع برای مصرف‌کنندگان و بازرگانان چه معنایی دارد

برای مصرف‌کنندگان، یورو دیجیتال نوید یک گزینه پرداخت دیجیتال با پشتوانه دولتی و واحد شمارش یورو را می‌دهد که از تدابیر امنیتی قوی و امکان حفاظت از حریم خصوصی برخوردار است و هم به‌صورت آنلاین و هم آفلاین قابل استفاده خواهد بود. برای بازرگانان، به‌ویژه کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، می‌تواند به معنای کاهش هزینه‌های پردازش و افزایش قدرت چانه‌زنی به‌خاطر رقابت شفاف‌تر و ساختارهای کارمزد تنظیم‌شده باشد.

با نزدیک شدن پایلوت و پیشرفت بحث‌های قانون‌گذاری، فعالان بازار در زمینه‌های پرداخت، بانکداری، رمزنگاری و فین‌تک باید با دقت تحولات را دنبال کنند و در فرآیندهای مشورتی مشارکت نمایند. تحول یورو دیجیتال چشم‌انداز پرداخت اروپا را برای سال‌های آینده شکل خواهد داد و بر چگونگی همزیستی ارزهای دیجیتال خصوصی و پروژه‌های بانکی سنتی تأثیر خواهد گذاشت.