10 دقیقه
بانکهای بریتانیا محدودیتهای گسترده پرداخت را حفظ میکنند در حالی که سازمان رفتار مالی افسیای درگاه مجوزدهی را باز میکند
بانکهای عمده خرد بریتانیا همچنان سقفها و جلوگیریهای کامل از انتقال به صرافیهای رمزارزی را اعمال میکنند، حتی در شرایطی که سازمان رفتار مالی افسیای برای شرکتهای رمزارزی از تاریخ ۳۰ سپتامبر ۲۰۲۶ درگاه جدید مجوزدهی را باز میکند. این درگاه نظارتی گامی کلیدی در مسیر اجرای کامل رژیم رمزارز بریتانیا است که مقرر شده از ۲۵ اکتبر ۲۰۲۷ لازمالاجرا شود، اما بهصورت خودکار کنترلهای تجاری بانکها بر پرداختهای مرتبط با رمزارز را حذف نخواهد کرد.
تاریخها، دامنه و پوشش رژیم افسیای
دورهٔ اعلامشده برای ارسال درخواست به افسیای از ساعت ۹ صبح در ۳۰ سپتامبر ۲۰۲۶ تا ساعت ۱۱:۵۹ شب در ۲۸ فوریه ۲۰۲۷ است. شرکتهایی که فعالیتهای رمزارزیِ تنظیمشده انجام میدهند، برای ادامهٔ کار پس از لازمالاجرا شدن رژیم در ۲۵ اکتبر ۲۰۲۷ به مجوز تحت قانون خدمات مالی و بازارها نیاز خواهند داشت. این چارچوب مجموعهٔ گستردهای از فعالیتها را در محدودهٔ نظارتی قرار میدهد، از جمله:
- صدور استیبلکوینهای واجد شرایط؛
- عملیات بازارهای معاملاتی داراییهای رمزارزی؛
- خدمات حضانت برای داراییهای دیجیتال و مدیریت کلید خصوصی؛
- معاملات اصلی و نمایندگی در داراییهای رمزارزی؛
- ترتیبدهی و اجرای تراکنشهای رمزارزی؛ و
- خدمات استیکینگ و واسطهها.
ثبت موجود تحت مقررات مبارزه با پولشویی بهصورت خودکار به مجوز افسیای برای فعالیتهای تنظیمشده تبدیل نخواهد شد. شرکتهایی که میخواهند در محدوده باقی بمانند باید درخواست دهند و استانداردهای احتیاطی، رفتار بازار، حفاظت از مصرفکننده و ضدجرم مالی مندرج در قواعد افسیای را رعایت کنند.
چگونه بانکها در حال حاضر پرداختهای رمزارزی را محدود میکنند
محدودیتها بین مؤسسات و انواع حسابها بسیار متفاوت است و از سقفهای ماهانهٔ کم تا ممنوعیتهای کامل انتقالهای خروجی که بهنظر هدفشان صرافیها و سایر کسبوکارهای رمزارزی است، متغیر است. سیاستها بر تراکنشهای بانکی، پرداختهای کارت بدهی و کارت اعتباری اعمال میشوند و گاهی بسته به محصول یا بخش مشتری متفاوت است:
بارکلیز و اچاسبیسی: محدودیتهای سطح متوسط
بارکلیز انتقالهای شخصی و تجاری به صرافیهای رمزارزی را تا ۲۵۰۰ پوند به ازای هر تراکنش و ۱۰٬۰۰۰ پوند در هر ماه تقویمی محدود میکند. خریدهای رمزارزی با کارت بدهی ماهانه تا ۱۰٬۰۰۰ پوند سقف دارد؛ بخش کارت پرداخت بانک، بارکلیکارد، از ژوئن ۲۰۲۵ پرداختهای رمزارزی را متوقف کرده است. اچاسبیسی بریتانیا کنترلهای مشابهی اعمال میکند: سقف ۲۵۰۰ پوند برای پرداخت تکی و سقف ۱۰٬۰۰۰ پوند در بازهٔ ۳۰ روزهٔ گردشی برای پرداختهای بانکی و کارت بدهی به صرافیها، و خریدهای کارت اعتباری محدود شدهاند.
نتوست، سانتاندر، نیشنواید و مونزو: محدودیتهای سختتر
نتوست محدودیتهای سختتری اعمال میکند؛ پرداختهایی که شناسایی میشوند به سمت صرافیهای رمزارزی میروند تا ۱٬۰۰۰ پوند در روز و ۵٬۰۰۰ پوند در بازهٔ ۳۰ روزه محدود شدهاند. بانک میگوید این کنترلها برای مقابله با کلاهبرداریها معرفی شده و بهصورت دورهای با تغییرات حقوقی بازبینی میشوند. سانتاندر پرداختهای قابلشناسایی به صرافیها را به ۱٬۰۰۰ پوند برای هر تراکنش و ۳٬۰۰۰ پوند در پنجرهٔ ۳۰ روزهٔ گردشی محدود میکند؛ پرداختها به بایننس زمانی که بانک گیرنده را شناسایی کند، تحت ممنوعیتی مجزا قرار دارند.
نیشنواید خریدهای رمزارزی را مجاز میداند اما برای انتقالهای حساب جاری و پرداختهای کارت بدهی در اکثر حسابهای بزرگسالان سقف روزانهٔ ۱٬۰۰۰ پوند اعمال میکند. مونزو برای پرداختهای رمزارزی سقف ۵٬۰۰۰ پوند در بازهٔ ۳۰ روزهٔ گردشی دارد که مشتریان نمیتوانند آن را افزایش دهند؛ پرداختهای اضافی رد میشوند.
چیس بریتانیا و مترو بانک: ممنوعیتهای خروجی کامل
برخی بانکها رویکرد صفرمدارا اتخاذ کردهاند. چیس بریتانیا گزارش داده هر پرداختی را که طبقهبندی کند بهعنوان تراکنش دارایی رمزارزی است، مسدود میکند، از جمله انتقالهای بانکی و پرداختهای کارت به صرافیها، در حالی که پرداختهای ورودی از پلتفرمهای رمزارزی را همچنان میپذیرد. مترو بانک اعلام کرده از نوامبر ۲۰۲۴ پرداختهای خروجی به صرافیهای رمزارزی شناختهشده را در محصولات بانکی و شبکههای پرداخت خود پردازش نکرده است.
گزارشهای صنعتی همچنین ارائهدهندگان دیگری مانند استارلینگ و تیاسبی را شناسایی کردهاند که در برخی محصولات یا انواع حسابها محدودیت اعمال میکنند. شرایط حسابهای تجاری تیاسبی که بهصورت عمومی در دسترس است به بانک اجازه میدهد پرداخت به دستههایی از ذینفعان از جمله صرافیهای رمزارزی را رد کند اگر ریسک کلاهبرداری افزایشیافتهای تشخیص داده شود.
چرا مجوز افسیای بهطور خودکار اصطکاک بانکی را از بین نمیبرد
رژیم جدید افسیای بر شرکتهای رمزارزی تنظیمشده و فعالیتهایی که انجام میدهند متمرکز است، نه بر تحمیل اینکه بانکهای تجاری چگونه باید ریسکهای عملیاتی، کلاهبرداری و جرایم مالی مرتبط با مشتریان آن شرکتها را وزن کنند. وزارت خزانهداری بریتانیا بارها تأکید کرده تصمیمات بانکها برای ارائه حساب و خدمات پرداخت عمدتاً جنبهٔ تجاری دارد، هرچند دولت انتظار دارد کسبوکارهای مجوزدار رمزارزی برخورد منصفانهای دریافت کنند.
با این حال، آن انتظار برابر با الزام قانونی برای وادار کردن بانکها به پذیرفتن همهٔ پرداختهای مرتبط با رمزارز نیست. یک بانک میتواند همچنان کنترلهای ضدپولشویی، کشف تقلب، ارزیابی ریسکهای عملیاتی و حفاظت از مشتریان خود را هنگام تصمیمگیری دربارهٔ پردازش پرداختهای خروجی به صرافیها اعمال کند. در عمل این بدان معناست که مجوز افسیای بهصورت خودکار سقفهای پرداختی که مشتریان با آن مواجهاند را حذف نخواهد کرد و تراکنشهایی را که بانکها انتخاب میکنند علامتگذاری کنند بازنخواهد کرد.
جداشدگی عملی بین مجوزدهی و دسترسی بانکی هماکنون قابل مشاهده است: نتوست به مشتریان توصیه میکند بررسی کنند که آیا یک صرافی در سامانهٔ ثبتشدههای افسیای قرار دارد در حالی که سقف روزانهٔ ۱٬۰۰۰ پوندی پرداخت رمزارزی خود را حفظ میکند. سانتاندر نیز مشتریان را به سامانهٔ بررسی شرکتهای افسیای ارجاع میدهد اما محدودیتهای پرداختی خود را نگه میدارد.
پاسخ صنعت و دادهها دربارهٔ انتقالهای مسدودشده
گروهها و کسبوکارهای صنعت رمزارز برای دستیابی به دسترسی بانکی شفافتر در آستانهٔ اجرای رژیم لابی کردهاند. پژوهشی که توسط رسانههای وابسته به صنعت نقل شده نشان میدهد اصطکاک قابلتوجهی وجود دارد: تحلیل شورای کسبوکار داراییهای رمزارزی بریتانیا که در پوشش رسانهای نقل شده، برآورد میکند تقریباً ۴۰٪ از تلاشهای انتقال از بانکهای بریتانیایی به صرافیها مسدود یا به تعویق افتادهاند. در یک نظرسنجی صنعتی مرتبط، ۸۰٪ از صرافیها گزارش دادند که اصطکاک برای مشتریان در سال گذشته افزایش یافته است.
گروههای کمپین مانند کمپین حمایت از رمزارز در بریتانیا در میانهٔ ۲۰۲۶ ابتکاراتی را آغاز کردند تا اعضا را تشویق کنند در برابر محدودیتهای بانکی برای انتقال به صرافیها اعتراض کنند، بهویژه در مواردی که پلتفرمها در سامانهٔ افسیای ثبت شدهاند یا از طریق درگاه برای مجوز اقدام میکنند.
معنای پنجرهٔ درخواست افسیای و قواعد انتقالی برای شرکتها
شرکتهایی که در بازهٔ ۳۰ سپتامبر تا ۲۸ فوریه درخواست ارسال میکنند ممکن است از ترتیبات انتقالی بهرهمند شوند اگر افسیای تا تاریخ شروع ۲۵ اکتبر ۲۰۲۷ تصمیمگیری نکرده باشد. آن تدابیر انتقالی مسیر مشخصی برای ادامهٔ برخی فعالیتها فراهم میکنند در حالی که درخواستهایشان در دست بررسی است. شرکتهایی که این بازه را از دست بدهند در معرض ریسک قرار میگیرند: ممکن است مجبور شوند فعالیتهای تنظیمشده را متوقف کنند تا زمانی که مجوز دریافت کنند، بدون تضمینی برای برخورداری از ترتیبات حفاظتی مشابه.
افسیای با ملاقاتهای پیش از درخواست، وبینارها و راهنماییهای منتشرشده از متقاضیان حمایت میکند. بستهٔ سیاستی ژوئن و راهنمایی ۱۶ سپتامبر افسیای استانداردهای احتیاطی، رفتار بازار، حفاظت از مصرفکننده، حضانت و قواعد استیبلکوینهای واجد شرایط را پوشش میدهد. شرکتهای مجوزدار باید تعهدات وظایف مصرفکننده، الزامات تابآوری عملیاتی، قواعد احتیاطی و کنترلهای قوی ضدجرم مالی را رعایت کنند. متولیان حضانت مشمول قواعد دارایی مشتری خواهند بود که ثبت مالکیت، مصالحهها و مدیریت امن کلید خصوصی را الزامی میکند.
تعدیلات خزانهداری و مشاورهٔ تکمیلی افسیای
وزارت خزانهداری بریتانیا در ۱۵ سپتامبر پس از بازبینی بازخورد صنعت تعدیلات قانونگذاری هدفمندی انجام داد تا حوزههایی را که ممکن بود بهطور ناخواسته در محدوده نظارتی قرار گیرند، روشن کند. این اصلاحات شامل استثناهایی برای برخی ارائهدهندگان فناوری و نکاتی پیرامون پرداختهای استیبلکوین بود.
افسیای برنامهریزی کرده در ماه اکتبر مشاورهای برای بهروزرسانی راهنمای محدودهٔ خود در پرتو تغییرات خزانهداری منتشر کند تا رویکرد ناظر نسبت به استیبلکوینهای واجد شرایط، معاملات اختصاصی و بازارسازی، ارائهدهندگان خدمات فنی، پروتکلهای غیرمتمرکز و ترتیبات حفاظت را پالایش کند.
انتظارات نظارتی و موقعیت بینالمللی
دیوید گیلیل، مدیر اجرایی افسیای در بخش مصرفکنندگان، پرداختها و رقابت، گفت ناظر قصد دارد رژیمی ایجاد کند که شرکتها، مصرفکنندگان و شرکای بینالمللی بتوانند به آن اعتماد کنند. همزمان دولت این چارچوب را بهعنوان بخشی از استراتژی گستردهتری برای موقعیتدهی بریتانیا بهعنوان مرکزی جذاب برای داراییهای دیجیتال معرفی کرده و وعدهٔ قواعد روشنتر و حفاظتهای قویتر مصرفکننده را داده است.
کنترل پارلمانی و نتایج سیاستی محتمل
فشار بر بانکها برای بازنگری سیاستهای پرداخت رمزارزی همزمان با تحولات نظارتی ادامه داشته است. یک گروه پارلمانی فرابخشی تحقیقی را دربارهٔ موانعی که شرکتهای رمزارزی در باز کردن حساب بانکی با آن مواجهاند و تأثیر سقفهای پرداخت بر مشتریان خرد آغاز کرده است. در ماه آگوست، نمایندگان پارلمان از بانکهای بزرگ خواستند سیاستهای خود را توضیح دهند و هشدار دادند که دسترسی محدود به بانک میتواند کسبوکارها را در آستانهٔ رژیم ۲۰۲۷ مختل کند.
این تحقیق پارلمانی در حال جمعآوری شواهد از بانکها، شرکتهای فینتک و شرکتهای دارایی دیجیتال برای شکلدادن به توصیهها است. تا کنون دولت هیچ قانونی اعلام نکرده که بانکها را وادار سازد فوراً سقفهای پرداخت را زمانی که رژیم افسیای آغاز میشود بردارند. موضع رسمی تصمیمات بانکی را در حوزهٔ اختیار تجاری نگه میدارد در حالی که تأکید دارد شرکتهای مجوزدار رمزارزی نباید صرفاً بهخاطر فعالیت در این بخش مورد تبعیض قرار گیرند.
پیامدها برای مصرفکنندگان، صرافیها و شرکتهای رمزارزی
برای کاربران خرد رمزارز، تداوم محدودیتهای بانکی به معنی ادامهٔ اصطکاک در خرید و تأمین مالی، زمانهای طولانیتر برای پذیرش مشتری و احتمال تراکنشهای ناموفق یا رد پرداخت است. صرافیها، چه در مسیر کسب مجوز افسیای باشند یا زیر مقررات ضدپولشویی ثبت شده باشند، باید برای چالشهای خدمات مشتری، پیچیدگی بیشتر شبکههای پرداخت و تأثیرات احتمالی بر نقدینگی و رشد کاربران برنامهریزی کنند.
برای شرکتهای مجوزدار رمزارزی، مسیر دستیابی به تطابق نظارتی و اعتبار بازار روشنتر از گذشته است، اما دسترسی به بانک همچنان چالشی موازی است. شرکتها باید چارچوبهای قوی ضدپولشویی، حضانت و تابآوری عملیاتی آماده کنند تا موقعیت خود را نزد افسیای و شرکای بانکی احتمالی تقویت کنند. تعامل با بانکها، ارائهٔ شواهد روشن از حفاظت از مصرفکننده و مستندسازی کنترلهای ریسک میتواند به مرور اصطکاکها را کاهش دهد.
چگونه بانکها، نهادهای ناظر و صنعت میتوانند اصطکاک را کاهش دهند
چندین مسیر وجود دارد که میتواند اصطکاک بانکی بین شرکتهای رمزارزی مجوزدار و بانکهای بریتانیایی را کاهش دهد:
- تقویت بهاشتراکگذاری اطلاعات بین صرافیهای تنظیمشده و بانکها برای بهبود شناسایی تراکنش و کاهش مثبتهای کاذب؛
- استانداردسازی توصیفگرهای فروشنده و جزئیات مسیریابی پرداخت برای پلتفرمهای رمزارزی تا به بانکها در شناسایی جریانهای مشروع کمک کند؛
- گفتوگوهای هدفمند بین وزارت خزانهداری، افسیای و بانکهای بزرگ برای روشنساختن انتظارات و همسوسازی چارچوبهای ارزیابی ریسک برای شرکتهای مجوزدار؛
- تفاهمهای انتقالی که به بانکها اطمینان دهد نظارت و کنترلهایی که شرکتهای مجوزدار افسیای باید حفظ کنند، کفایت دارد؛ و
- آموزش مصرفکننده برای کاهش خسارات ناشی از کلاهبرداری که بانکها را به اتخاذ سیاستهای محدودکننده وادار میکند.
پیشرفت در این حوزهها فوراً تمایلات ریسکپذیری بانکها را تغییر نخواهد داد، اما میتواند به کاهش نرخ فعلی انتقالهای مسدود یا به تأخیر افتاده کمک کند و تجربهٔ مشتری برای کاربران رمزارزی در بریتانیا را بهبود بخشد.
خلاصهٔ نهایی
درگاه مجوزدهی افسیای و رژیم اکتبر ۲۰۲۷ نقطهٔ عطف مهمی برای مقررات رمزارز در بریتانیا هستند. آنها حفاظتهای بهتر از مصرفکننده، قواعد واضحتر برای استیبلکوینها، حضانت و بازارهای معاملاتی و اعتبار بینالمللی قویتر برای شرکتهای مجوزدار را وعده میدهند. اما مجوزدهی بهتنهایی درمانی برای مشکلات دسترسی بانکی نیست: از آنجا که بانکها اختیار تجاری بر پردازش پرداختهای خروجی را حفظ میکنند، بسیاری از مشتریان خرد و صرافیها باید انتظار داشته باشند سقفها و مسدودیهای فعلی ادامه یابد مگر اینکه بانکها بهطور داوطلبانه سیاستهای خود را تغییر دهند یا قانونگذاران در آینده اقدامات الزامآور اتخاذ کنند.
شرکتهایی که قصد درخواست مجوز از افسیای را دارند باید در اولویت قرار دادن تطابق با قواعد رفتار بازار، استانداردهای احتیاطی و حفاظت از مصرفکننده تمرکز کنند و همزمان با بانکها برای نشاندادن کنترلهای قوی تعامل داشته باشند. مصرفکنندگان باید شرایط منتشرشدهٔ بانک خود و سامانهٔ بررسی شرکتهای افسیای را قبل از تلاش برای انتقال بررسی کنند و در صورت مجاز بودن مسیرهای تامین مالی جایگزین را مدنظر قرار دهند. محتمل است قانونگذاران، گروههای صنعتی و بانکها ادامه دهند تا توازنی میان مدیریت ریسک مشروع و فراهمکردن دسترسی عادلانه به خدمات بانکی و پرداخت برای شرکتهای رمزارزی مجوزدار پیدا کنند.
نظر بگذارید
نظرات (3)
خوب... مجوز افسیای قدم مثبتیه اما بانکها بند تجاریشون رو حفظ کردن، پس تا وقتی قانون الزامآور نباشه اوضاع همین میمونه. صرافیا باید مدارک و کنترلهای قویتر بذارن، شفافتر باشن
واقعیه؟ بانکها اینقدر اختیار دارن که عملا راه رو ببندن؟ سقفها و مسدودیها کی قراره تموم شه
واای! یعنی تا ۲۰۲۷ هم کلی سقف و بلوکه؟ واقعا برای کاربر عادی چی میمونه... عجیبه، خیلی عجیبه